Calculadora de ratio de endeudamiento
Los bancos miran dos ratios: el coste de la vivienda sobre los ingresos y el total de cuotas de deuda sobre los ingresos. El segundo es el que decide la mayoría de las solicitudes. Introduce cifras mensuales, con los ingresos brutos, como hacen los bancos en la mayoría de los mercados.
- Cómo lo lee el banco
- Cómodo
- Ratio de vivienda
- 26,0 %
- Total de cuotas mensuales
- 1720,00 €
- Ingreso que queda tras las deudas
- 3280,00 €
- Margen hasta el 36 %
- 80,00 €
- Margen hasta el 43 %
- 430,00 €
La fórmula
Ratio de vivienda = vivienda ÷ ingreso bruto. Ratio de endeudamiento = (vivienda + todas las demás cuotas) ÷ ingreso bruto. Los umbrales habituales son el 36 % como nivel cómodo, el 43 % como techo frecuente y el 50 % solo con garantías sólidas.
Ejemplo resuelto
Con 5.000 brutos al mes, 1.300 de vivienda, 300 de coche y 120 de mínimos de tarjeta: un ratio de endeudamiento del 34,4 % y uno de vivienda del 26 %. Es cómodo, con 80 al mes de margen hasta el 36 %.
Cómo usarla
- 1Usa el ingreso bruto, antes de impuestos y cotizaciones. Un ratio calculado sobre el neto no es comparable con estos umbrales.
- 2Cuenta los pagos mínimos, no lo que eliges pagar: es lo que cuenta el banco.
- 3No incluyas gastos corrientes como suministros, comida o seguros; no son deudas.
Preguntas frecuentes
¿Por qué bruto y no neto?
Es la convención en la mayoría de los mercados, incluido Estados Unidos, de donde viene el 43 %. En España y Marruecos los bancos suelen razonar en neto, en torno al 33 % o 35 %: así funciona la calculadora de capacidad de endeudamiento.
¿Cómo bajo el ratio rápido?
Liquidar un saldo pequeño con una cuota mínima alta es lo que más lo mueve. Pagar una tarjeta con 120 de mínimo baja más el ratio que amortizar la misma cantidad de hipoteca.
Última revisión: 2026-10-20